ऑर्फन लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी के बारे में वह सब कुछ जो आपको जानना चाहिए

ऑर्फन लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी क्या होती है?

इस सिनेरियो पर विचार करें. आप काम कर रहे हैं, बिलों का भुगतान कर रहे हैं, एक सेविंग प्लान सेट कर रहे हैं, जिसमें 15-साल के लिए तिमाही प्रीमियम, लोकल लाइफ इंश्योरेंस एजेंट द्वारा सुझाए गए ₹20 लाख का लाइफ इंश्योरेंस प्लान शामिल है. आपके पास व्होल लाइफ पॉलिसी है, मूल रूप से एक  सेविंग्स पॉलिसी है. आपका एजेंट आपसे संपर्क करता रहता है, नियमित रूप से आपको प्रीमियम भुगतान की देय तारीखें, वैकल्पिक लाइफकवर पॉलिसी, जैसे कि टाटा एआईए लाइफइंश्योरेंस से जुड़ी पॉलिसी, और अन्य की याद दिलाता रहता है. एक दिन आपको एहसास होता है कि आपने महीनों में उस आदमी से बात नहीं सुनी. इससे भी ज़्यादा चिंता की बात यह है कि आपको पता है कि आप प्रीमियम रिमाइंडर के लिए उन पर निर्भर हैं. परिणामस्वरूप, आपकी पॉलिसी लेप्स हो गई है क्योंकि आपने पिछले तीन प्रीमियमों का भुगतान नहीं किया है.

अब आपके पास ऑर्फन लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी है — एक ऐसी लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी जिसे आपने छोड़ दिया है (अनजाने में), और आपके एजेंट ने भी (जानबूझकर या अन्यथा). आपका इंश्योरेंस सेविंग्स प्लान खतरे में पड़ गया है क्योंकि न तो आपने और न ही आपके एजेंट ने इस पर पर्याप्त ध्यान दिया.

इस आर्टिकल में ऐसी ऑर्फन पॉलिसी के कई पहलुओं, उनके कारणों, ऐसे मामलों में क्या करना चाहिए, और पॉलिसी ऑर्फन होने से बचने से कैसे बचा जाएगा.

ऑर्फन पॉलिसी - एजेंट की भूमिका

अगर आप शहरी निवासी हैं, जिसकी ऑनलाइन इंश्योरेंस मार्केटप्लेस तक विश्वसनीय पहुँच है, तो हो सकता है कि आप खुद को ऊपर बताए गए सिनेरियो में न पाएँ. जब आप इन मार्केटप्लेस से इंश्योरेंस ख़रीदते हैं, तो वे सुनिश्चित करते हैं कि आपको इंश्योरेंस भुगतान की समय सीमा के बारे में जानकारी हो, आपको उनके लिए कई अलर्ट मिलते हैं. कुछ मामलों में, वे आपको जल्दी प्रीमियम का भुगतान करने या एक बार में कई साल के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए छूट भी प्रदान कर सकते हैं. इसलिए ऐसे मामलों में पॉलिसी के ऑर्फन होने का कोई भी उदाहरण इंश्योर्ड की वजह से होता है, एजेंट या इंश्योरर की वजह से नहीं.

देश के दूरदराज के इलाकों, ग्रामीण इलाकों में ऐसा नहीं है. इन हिस्सों में ऑर्फन पॉलिसियां बढ़ रही हैं, जहाँ एजेंट अभी भी इंश्योर्ड और इंश्योरर के बीच मुख्य कनेक्शन है. ये एजेंट प्रीमियम इकट्ठा करते हैं, इंश्योरर के पास डिपॉजिट करते हैं और प्रीमियम रसीदें जारी करते हैं. वे पॉलिसी को सक्रिय रखने में महत्वपूर्ण हैं.

ग्रामीण इलाकों में ज़्यादातर ऑर्फन पॉलिसियां इसलिए होती हैं क्योंकि किसी एजेंट ने कंपनी छोड़ दी है या कंपनी ने एजेंट को हटा दिया है, अक्सर कई इंश्योर्ड लोगों को उनकी देखभाल के दौरान इसकी कोई सूचना नहीं दी जाती है. यह इंश्योर्ड व्यक्ति को प्रीमियम भुगतान के बारे में बिना किसी मार्गदर्शन के छोड़ देता है. इंश्योरर अंततः पूर्व एजेंट की जगह ले लेता है. हालाँकि, उस समय तक कई पॉलिसियां ऑर्फन हो चुकी होती हैं.

पॉलिसी को जारी रखने में आईआरडीए की भूमिका

द इंश्योरेंस रेगुलेटरी एंड डेवलपमेंट अथॉरिटी ऑफ़ इंडिया (आईआरडीए) देश में इंश्योरेंस सेक्टर रेगुलेटर है. इसने ऑर्फन पॉलिसियों के मुद्दे को पहचान लिया है और उनके उदाहरणों को कम करने की दिशा में कई कदम उठाए हैं.

जब कोई एजेंट कंपनी छोड़ देता है या कंपनी से निकाल दिया जाता है, तो इंश्योरेंस कंपनी को “अलॉटी एजेंट” नियुक्त करना होता है. इसके बाद, अलॉटी एजेंट को ऑर्फ़न पॉलिसी दी जाती है, ताकि पॉलिसी सुरक्षित रहे और बाद में सभी पॉलिसी सेवाएं उपलब्ध कराई जा सकें. इस अलॉटी एजेंट को इंश्योरर के रोल पर एजेंट के तौर पर कम से कम दो साल की सेवा पूरी करनी चाहिए थी.

ऑर्फ़न पॉलिसी: इंश्योरर/अलॉटी एजेंटों के लिए आईआरडीए गाइडलाइन

• एक बार जब एक अलॉटी एजेंट को ऑर्फ़न पॉलिसी में अपॉइंट कर दिया जाता है, तो इंश्योरर को पॉलिसीहोल्डर्स को नए एजेंट की सभी प्रासंगिक जानकारी देनी होगी.

• वर्तमान में ऑर्फ़न हो चुकी सभी पॉलिसियों के होल्डर्स को सर्विस देने की ज़िम्मेदारी अलॉटी एजेंट की होती है. एजेंट को पॉलिसीहोल्डवेर्स के एड्रेस सहित सभी प्रासंगिक जानकारी दी जाती है. एजेंट को इन पॉलिसी की सर्विस किसी तीसरे पक्ष को देने की अनुमति नहीं है. हालाँकि, यह अलॉटी एजेंट को इन पॉलिसीहोल्डर्स के नए बिजनेस के लिए प्रचार करने से नहीं रोकता है.

• एक मौका है कि अलॉटी एजेंट अलॉटमेंट के बाद लेकिन रिवाइवल या रीइंस्टेटमेंट से पहले ऐसी अलॉटेड पॉलिसियों को सरेंडर करने की सिफारिश करेंगे. ऐसे मामलों में, इंश्योरर उन पॉलिसीहोल्डर्स और अलॉटी एजेंट की ओर से तब तक कोई नया बिजनेस स्वीकार नहीं करेगा, जब तक कि ऑर्फ़न लाइफ पॉलिसी के सरेंडर होने की तारीख से छह महीने बीत न जाएं.

• अलॉटी एजेंट लेप्स हो चुकी पॉलिसियों पर कमीशन के लिए पात्र है. इन पॉलिसियों के पूरी तरह से रिवाइव होने पर ही वे इन भुगतानों के लिए पात्र होंगे — प्रीमियम में सभी बकाया का भुगतान और साथ ही बाद के प्रीमियम पेमेंट में करना.

• ऐसे मामलों में जहां कोई अलॉटेड पॉलिसी रिवाइव होने के बाद समाप्त हो जाती है, इंश्योरर उन्हें किसी अन्य अलॉटी को फिर से अलॉट कर सकता है, भले ही पिछले अलॉटी एजेंट अभी भी इंश्योरर के रोल पर हो.

• सिंगल प्रीमियम लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी या ऐसी लाइफइंश्योरेंस पॉलिसी, जिनमें ज़्यादा प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाना है, जैसा कि ऊपर बताया गया है, अलॉट नहीं की जा सकती हैं.

• आईआरडीए की गाइडलाइन पॉलिसियों को रिवाइव करने में मदद करते हैं. इंश्योर्ड व्यक्ति होने के नाते, पॉलिसी का रखरखाव करना भी हमारी ज़िम्मेदारी है. हमारी इंश्योरेंस पॉलिसी हमारा सुरक्षा कवच है. इसकी सुरक्षा करना हमारे हित में है. ऐसा करने के आसान तरीके हैं.

• पॉलिसी की मुख्य जानकारी किसी किताब में, स्प्रेडशीट पर या किसी ऑनलाइन दस्तावेज़ में नोट कर लें. जानकारी में भुगतान की जाने वाली प्रीमियम राशि, भुगतान की अंतिम तिथि और ज़रूरी फ़ोन नंबर शामिल होने चाहिए, जिसमें इंश्योरर का नज़दीकी ऑफिस भी शामिल है.

• किसी भी शिकायत को रिकॉर्ड करने के लिए ऑनलाइन शिकायत फ़ोरम का इस्तेमाल करें. इसके लिए, आपको इंश्योरर की ईमेल आईडी और/या इंश्योरर के लोकल ऑफिस की आईडी की आवश्यकता होगी. अपनी समस्याओं और सवालों के बारे में जानकारी देते हुए उन्हें लिखें. इसके दो फायदे हैं - यह सुनिश्चित करता है कि आपकी शिकायतें सुनी जाती हैं, और आपके पास बातचीत का रिकॉर्ड है. यह तब उपयोगी साबित हो सकता है जब इंश्योरर आपके क्लेम का विरोध करने का फ़ैसला करता है.

• इंश्योरेंस ओम्बड्समैन: इंश्योरर की सेवा न मिलने पर आईआरडीए सख्त रुख अपनाता है, खासकर अगर इंश्योर्ड व्यक्ति को कोई नुकसान हो. कानून के मुताबिक, हर इंश्योरर के लिए यह ज़रूरी है कि वह इंश्योरेंस ओम्बड्समैन की ईमेल आईडी को प्रमुखता से सूचीबद्ध करे. अगर आपका किसी इंश्योरर के साथ कोई कानूनी समस्या है, तो इंश्योरर को मेल मार्क करते समय इंश्योरेंस ओम्बड्समैन को लिखना, मदद और स्पष्टीकरण पाने का एक प्रभावी तरीका है.