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आज के बदलते समय में, अपने भविष्य को सुरक्षित रखना ज़रूरी है. एन्युटी एक ऐसा साधन है, जिससे आप नियमित किस्तों में भविष्य में आमतौर पर मंथली रूप से और अक्सर जीवन भर पेआउट पा सकते हैं .
एन्युटी प्लान मूल रूप से एक इंश्योरेंस कंपनी के साथ एक कॉन्ट्रैक्ट होता है, जिसमें खरीदार को लम्पसम या समय-समय पर निवेश करने पर रेकरिंग पेआउट देने का वादा किया जाता है.
एन्युटी प्लान्स का उद्देश्य
एन्युटी प्लान्स का उद्देश्य खरीदार की रिटायरमेंट इनकम को बढ़ाना या उसमे जोड़ कर और बढ़ाना है. यह आपको रिटायरमेंट के बाद पैसे का एक स्थिर स्ट्रीम पाने और जीवन के बाद के पड़ाव में बिना किसी बोझ या वित्तीय संघर्ष के जीने की सुविधा देता है.
आपका भविष्य सुरक्षित रखने के अलावा, एन्युटी प्लान भी आकस्मिकताओं के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करने या उनकी मदद करने का एक सुरक्षित साधन है. एक अच्छे इंश्योरेंस एन्युटी प्लान के साथ, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके अनुपस्थिति में भी आपके पार्टनर और आप पर निर्भर लोगों को समय-समय पर इनकम मिलती रहे.
एन्युटी प्लान्स के मुख्य प्रकार
उपरोक्त में एन्युटी की व्यापक परिभाषा और उद्देश्य के बारे में बताया गया है, पेआउट के समय और उनकी राशियों के आधार पर, एन्युटी प्लान्स को अलग-अलग प्रकारों में विभाजित किया जाता है.
आइए भारत में अलग-अलग प्रकार के एन्युटी प्लान्स के बारे में जानें और जानें वे क्या ऑफ़र करते हैं:
- इमीडियेट एन्युटी : जैसा कि नाम से ही पता चलता है, इमीडियेट लाइफ एन्युटी प्लान में खरीदार द्वारा प्रीमियम का भुगतान समय-समय पर किस्तों का भुगतान करने के बजाय लम्पसम राशि में किया जाता है. इमीडियेट एन्युटी प्लान के साथ, कोई भी व्यक्ति इंश्योरेंस कंपनी में प्रीमियम डिपॉजिट करते ही गारंटीड और तुरंत भुगतान (सीमित अवधि या जीवन भर के लिए) प्राप्त कर सकता है. इस तरह की एन्युटी उन लोगों के लिए सही है, जो रिटायर होने वाले हैं और उन्हें तुरंत हर महीने रेकरिंग इनकम की ज़रूरत होती है. इमीडियेट एन्युटी में अक्यूम्यलेशन करने की कोई अवधि नहीं होती है, और वेस्टिंग फेज के तुरंत बाद प्लान एक्टिव हो जाता है.
- डैफर्ड एन्युटी : इमीडियेट एन्युटी प्लान के विपरीत, डैफर्ड एन्युटी एक निश्चित तारीख के बाद शुरू होती है. इसमें अक्यूम्यलेशन फेज और वेस्टिंग फेज शामिल हैं. अक्यूम्यलेशन फेज के दौरान, एक व्यक्ति प्रीमियम भुगतान की तारीख से एक कॉर्पस बनाना शुरू करता है. हालांकि, पेआउट तुरंत शुरू नहीं होता है. यह वेस्टिंग फेज में होता है जिसमें व्यक्ति को पेंशन के रूप में पेआउट मिलना शुरू हो जाता है. एक डैफर्ड एन्युटी को पेंशन प्लान के तौर पर भी देखा जा सकता है, जहाँ खरीदार को लागू शर्तों के अनुसार जमा हुए पैसे से एन्युटी खरीदने की अनुमति होती है. यह उन लोगों के लिए सही है, जिन्हें तुरंत पेआउट की ज़रूरत नहीं होती है और वे जमा हुए पैसे में वृद्धि होने सकते हैं, ताकि बाद में बड़े पेआउट का फ़ायदा उठाया जा सके.
- फिक्स्ड एन्युटी: फिक्स्ड एन्युटी प्लान में निर्धारित ब्याज़ दर और पेआउट अवधि के आधार पर एक फिक्स्ड शरुआती निवेश शामिल होता है. यह प्लान अंत में एक व्यक्ति को रिटायरमेंट के बाद बिना किसी बदलाव के गारंटीड धनराशि प्रदान करता है. एक फिक्स्ड एन्युटी में, खरीदार का पैसा मुख्य रूप से सुरक्षित, निश्चित इनकम वाले इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है. इंश्योरेंस कंपनी इस तरह से निवेश की गई राशि के आधार पर स्थिर पेआउट का वादा करती है. इस तरह की एन्युटी उन लोगों के लिए सही है, जो जोखिम से बचते हैं और पारंपरिक निवेश पसंद करते हैं.
- वैरिएबल एन्युटी: फिक्स्ड एन्युटी के विपरीत, वेरिएबल एन्युटी प्लान में व्यक्ति को एक निश्चित पेआउट का वादा नहीं किया जाता है. इंश्योरेंस कंपनी खरीदार की शुरुआती राशि को सब-एकाउंट्स या खरीदार द्वारा चुने गए म्यूचुअल फंड के पोर्टफोलियो में निवेश करती है. पेआउट फंड की परफॉर्मेंस से जुड़े होते हैं और प्लान के पूरे जीवनकाल में या तो अलग-अलग हो सकते हैं या फिक्स्ड रह सकते हैं. वैरिएबल एन्युटी प्लान में पेआउट का ग्राफ़ असमान होता है, जिससे जोखिम उठाने की क्षमता वाले निवेशकों के लिए यह ज़्यादा उपयुक्त हो जाता है. वैरिएबल एन्युटी का एक सबसे अच्छा उदाहरण है एनपीएस, जो बाज़ार से जुड़ा हुआ भी है और अन्य सरकारी ऑफर के विपरीत, निश्चित पेआउट की गारंटी नहीं देता है.
एन्युटी प्लान्स की अन्य ब्रांचेज
इंश्योरेंस कंपनी द्वारा ऑफ़र किए गए कस्टमाइज़ेशन के आधार पर, एन्युटी प्लान्स को आगे निम्नलिखित केटेगरी में अलग किया जा सकता है. ये प्लान्स ऊपर बताए गए चार प्रकारों में से एक के अंतर्गत आते हैं और उनके ऑपरेटिंग स्टाइल के आधार पर अलग-अलग होते हैं.
- लम्पसम एन्युटी: लम्पसम एन्युटी : ज़्यादातर एन्युटी प्लान्स लम्पसम निवेश पर समय-समय पर पेआउट देने के लिए डिज़ाइन किए जाते हैं, इस प्लान से व्यक्ति को इसके एवज़ में लम्पसम पेआउट मिल सकता है. हालाँकि, लम्पसम एन्युटी को एक विकल्प के तौर पर देखा जा सकता है और यह एक निर्धारित अवधि के बाद ही उपलब्ध है. यह इंश्योरेंस कंपनी द्वारा बताई गई कई अन्य शर्तों के अधीन भी हो सकती है. यह भी ध्यान रखना चाहिए कि लम्पसम एन्युटी राशि के तौर पर व्यक्ति को रिटायरमेंट का पूरा लाभ नहीं दिया जा सकता है.
- लाइफ एन्युटी: इस तरह के एन्युटी प्लान में, व्यक्ति के जीवित रहने तक मासिक, तिमाही या वार्षिक रूप से एन्युटी का पेआउट मिलता है. खरीदार की मृत्यु के बाद एन्युटी का पेआउट मिलना बंद हो जाता है.
- परचेस प्राइस के रिटर्न के साथ लाइफ एन्युटी: यह एन्युटी प्लान खरीदार को जीवन भर एन्युटी के पेआउट की गारंटी देता है. उनकी मृत्यु के बाद, एन्युटी ख़रीदने के लिए दी जाने वाली शुरुआती राशि उनके नॉमिनी को दे दी जाती है.
- पहले से तय अवधि के लिए देय एन्युटी : इस तरह की एन्युटी का पेआउट केवल गारंटी ड अवधि यानी 5 वर्ष, 10 वर्ष या उससे अधिक के लिए किया जा सकता है. पेआउट निर्धारित अवधि के दौरान किए जाते हैं, भले ही खरीदार की मृत्यु हो जाए. पहले से तय अवधि पूरी होने पर पेआउट मिलना बंद हो जाते हैं.
- इंडेक्स्ड एन्युटी: इंडेक्स्ड एन्युटी प्लान के मामले में, महंगाई को शामिल करने के लिए एन्युटी पेआउट में हर साल 2 से 5% की बढ़ोतरी होती है. हालांकि यह महंगाई की वास्तविक दर से लिंक नहीं है, लेकिन यह खरीदार को अपने खर्चों में हुई वृद्धि को कुछ अंतर से कवर करने में मदद करता है.
- ज्वाइंट लाइफ़ सर्वाइवर एन्युटी: इस तरह की एन्युटी आपको और आपके जीवनसाथी को कवर करती है. पेआउट मिलना तब तक जारी रहता है जब तक आप या आपके जीवनसाथी जीवित हैं. अगर आप दोनों की मृत्यु हो जाती है, तो एन्युटी प्लान में नॉमिनी को ख़रीद मूल्य, यानी एन्युटी ख़रीदने के लिए आपके द्वारा निवेश की गई शुरुआती राशि का लाभ मिल सकता है.
हालाँकि सभी तरह की एन्युटी का उद्देश्य एक जैसा होता है, लेकिन उनके संचालन का तरीका कुछ हद तक अलग होता है. जहाँ एक फिक्स्ड एन्युटी कंज़र्वेटिव निवेशकों के लिए ज़्यादा उपयुक्त होती है, वहीं वेरिएबल एन्युटी उन लोगों के लिए सही होती है, जो जोखिम की संभावना रखते हैं. इसी तरह, उन लोगों के लिए जो रिटायरमेंट के कगार पर हैं, इमीडियेट एन्युटी सही है, जबकि डैफर्ड एन्युटी उन निवेशकों के लिए उपयुक्त है, जो अपने पैसे को अपने अकाउंट में ज़्यादा समय तक रख सकते हैं. प्लान का प्रकार चाहे जो भी हो, एन्युटी निवेश का एक जांचा-परखा साधन है और किसी के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने का एक शानदार तरीका है.
L&C/Advt/2023/Jul/1980
